ช่วงฝนตกหนักและเกิดน้ำท่วม สิ่งที่เจ้าของรถกังวลไม่ใช่เพียงค่าซ่อมรถเท่านั้น โดยเฉพาะคนที่ รถยังผ่อนไม่หมด แต่ถูกน้ำท่วมจนเสียหายหนัก และบริษัทประกันประเมินว่ารถอาจเข้าข่าย Total Loss หรือเสียหายสิ้นเชิง
คำถามสำคัญที่หลายคนสงสัยคือ
“ถ้าประกันคืนทุนให้แล้ว เรายังต้องผ่อนรถหรือต้องจ่ายไฟแนนซ์เพิ่มอีกไหม?”
คำตอบคือ มีทั้งกรณีที่ไม่ต้องจ่ายเพิ่ม และกรณีที่อาจยังมีส่วนต่างต้องชำระ เพราะ “ทุนประกัน” กับ “ยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์” ไม่จำเป็นต้องเท่ากัน
มาดูกันว่าต้องเช็กอะไรบ้าง
Total Loss คืออะไร?
ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ รถยนต์ถือว่า เสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) เมื่อได้รับความเสียหายจนไม่สามารถซ่อมให้อยู่ในสภาพเดิมได้ หรือมีความเสียหายไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่ารถยนต์ในขณะเกิดความเสียหาย
ในกรณีที่เข้าข่ายรถยนต์เสียหายสิ้นเชิง บริษัทประกันจะพิจารณาการชดใช้ค่าสินไหมตามจำนวนเงินเอาประกันภัยและเงื่อนไขที่กำหนดในกรมธรรม์
ดังนั้น รถที่ถูกน้ำท่วมไม่ได้หมายความว่าจะเป็น Total Loss ทุกคัน บริษัทประกันจะต้องตรวจสอบและประเมินความเสียหายก่อนว่า ควรซ่อมหรือควรชดใช้เป็นกรณีเสียหายสิ้นเชิง
รถยังผ่อนไม่หมด แต่ประกันคืนทุน เงินจะไปไหน?
หากรถยังอยู่ระหว่างการผ่อนกับไฟแนนซ์ สิ่งที่ต้องพิจารณาควบคู่กับเงินชดเชยจากบริษัทประกันคือ ยอดปิดบัญชีของไฟแนนซ์
เพราะแม้รถจะได้รับความเสียหายจนใช้งานไม่ได้ แต่ไม่ได้หมายความว่าภาระตามสัญญาเช่าซื้อจะหายไปโดยอัตโนมัติ
สิ่งที่เจ้าของรถควรเช็กให้ครบมี 3 ตัวเลข
1. ทุนประกันของรถ
วงเงินเอาประกันภัยที่ระบุอยู่ในกรมธรรม์
2. ค่าสินไหมที่บริษัทประกันอนุมัติจริง
จำนวนเงินที่บริษัทประกันตกลงชดใช้หลังจากประเมินความเสียหาย
3. ยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์ ณ เวลานั้น
จำนวนเงินที่ต้องชำระเพื่อปิดสัญญากับไฟแนนซ์
เมื่อนำตัวเลขทั้ง 3 ส่วนมาเปรียบเทียบ จึงจะรู้ได้ว่า ต้องจ่ายเพิ่ม มีเงินเหลือ หรือปิดยอดได้พอดี
กรณีที่ 1 ประกันจ่ายมากกว่ายอดปิดไฟแนนซ์
ตัวอย่าง
ยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์ 450,000 บาท
ประกันชดใช้ 550,000 บาท
กรณีนี้เงินค่าสินไหมเพียงพอที่จะนำไปจัดการยอดหนี้คงเหลือกับไฟแนนซ์ และอาจมีเงินส่วนต่างเหลือหลังจากปิดบัญชี
การจ่ายเงินและการคืนส่วนต่างจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ผู้รับประโยชน์ และขั้นตอนระหว่างบริษัทประกันกับไฟแนนซ์
ดังนั้นกรณีนี้โดยหลัก อาจไม่ต้องนำเงินส่วนตัวมาจ่ายเพิ่มเพื่อปิดยอดไฟแนนซ์
กรณีที่ 2 ประกันจ่ายเท่ากับยอดปิดไฟแนนซ์
ตัวอย่าง
ยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์ 500,000 บาท
ประกันชดใช้ 500,000 บาท
หากยอดดังกล่าวเป็นยอดสุดท้ายตามที่บริษัทประกันและไฟแนนซ์ยืนยัน เงินประกันก็สามารถนำไปชำระภาระที่เหลือได้พอดี
อย่างไรก็ตาม ก่อนสรุปว่าไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ควรขอ ยอดปิดบัญชีอย่างเป็นทางการ จากไฟแนนซ์ก่อนทุกครั้ง
กรณีที่ 3 ประกันจ่ายน้อยกว่ายอดปิดไฟแนนซ์
นี่เป็นกรณีที่เจ้าของรถควรตรวจสอบให้ละเอียดที่สุด
ตัวอย่าง
ยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์ 600,000 บาท
ประกันชดใช้ 500,000 บาท
เท่ากับยังมีส่วนต่าง
600,000 – 500,000 = 100,000 บาท
เงินประกันจึงยังไม่เพียงพอสำหรับปิดยอดไฟแนนซ์ทั้งหมด
เจ้าของรถควรติดต่อไฟแนนซ์เพื่อสอบถามยอดที่ยังเหลือ และวิธีดำเนินการกับส่วนต่างดังกล่าวตามเงื่อนไขของสัญญา
พูดง่าย ๆ คือ
“ประกันคืนทุน” ไม่ได้หมายความว่า “หนี้ไฟแนนซ์จะหายทั้งหมด” เสมอไป
ทำไมประกันคืนทุนแล้ว ยังมีโอกาสเหลือหนี้?
เพราะ ทุนประกัน กับ ยอดหนี้ไฟแนนซ์ เป็นตัวเลขที่เกิดจากคนละส่วนกัน
ทุนประกัน
คือจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ โดยการชดใช้จริงต้องเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์และผลการประเมินความเสียหาย
ยอดหนี้หรือยอดปิดไฟแนนซ์
มาจากสัญญาเช่าซื้อหรือสินเชื่อของรถ ซึ่งเกี่ยวข้องกับหลายปัจจัย เช่น
- ราคารถ
- เงินดาวน์
- จำนวนเงินที่จัดไฟแนนซ์
- ระยะเวลาผ่อน
- ดอกเบี้ย
- จำนวนงวดที่ชำระไปแล้ว
- เงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด
ปัจจุบันการกำกับดูแลธุรกิจเช่าซื้อและลีสซิ่งรถยนต์อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย โดยมีหลักเกณฑ์ครอบคลุมเรื่องการเปิดเผยข้อมูล ดอกเบี้ย ค่าบริการ และเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนดด้วย
อย่าเอา “ค่างวดที่เหลือทั้งหมด” มาคิดเป็นยอดปิดเอง
สมมติว่ารถเหลืออีก 30 งวด งวดละ 15,000 บาท
หลายคนอาจคำนวณว่า
30 × 15,000 = 450,000 บาท
แล้วนำ 450,000 บาทไปเปรียบเทียบกับทุนประกันทันที
แต่ตัวเลขนี้ ไม่จำเป็นต้องเป็นยอดปิดบัญชีจริง
ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่า การปิดบัญชีเช่าซื้อก่อนกำหนดเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขและส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ โดยรายละเอียดขึ้นอยู่กับสัญญาและหลักเกณฑ์ที่ใช้กับสัญญานั้น
ดังนั้น หากต้องการทราบว่าประกันจ่ายเพียงพอหรือไม่ สิ่งที่ควรทำคือ
โทรหาไฟแนนซ์และขอ “ยอดปิดบัญชี ณ วันที่ต้องการปิด” โดยตรง
ไม่ควรคำนวณจากจำนวนงวดที่เหลือเพียงอย่างเดียว
รถน้ำท่วม ประกันทุกประเภทจ่าย Total Loss หรือไม่?
ไม่จำเป็น
ก่อนอื่นต้องตรวจสอบว่ากรมธรรม์ที่รถทำอยู่ มีความคุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วมหรือไม่ รวมถึงมีข้อจำกัดหรือเงื่อนไขอะไรบ้าง
สำนักงาน คปภ. มีเงื่อนไขเกี่ยวกับการประกันภัยและความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากภัยน้ำท่วม ซึ่งการคุ้มครองจริงของรถแต่ละคันต้องตรวจสอบจากกรมธรรม์ที่ถืออยู่
ดังนั้น ก่อนเกิดเหตุควรตรวจสอบกรมธรรม์ของตัวเองว่า คุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่ ทุนประกันเท่าไร และมีเงื่อนไขอะไรบ้าง
หากกำลังมองหาความคุ้มครองรถยนต์ สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
ซื้อประกันรถยนต์ V Group Honda
รถถูกน้ำท่วมหนัก ควรทำอย่างไร?
หากพบว่ารถถูกน้ำท่วม โดยเฉพาะกรณีน้ำขึ้นสูงถึงห้องโดยสารหรือเครื่องยนต์ สิ่งสำคัญคือ อย่าเพิ่งสตาร์ทรถ
เพราะหากมีน้ำเข้าไปในเครื่องยนต์หรือระบบไฟฟ้า การพยายามสตาร์ทรถอาจทำให้เกิดความเสียหายเพิ่มขึ้นได้
สิ่งที่ควรทำคือ
- อย่าเพิ่งสตาร์ทรถ
- ถ่ายรูปและวิดีโอไว้เป็นหลักฐาน
ถ่ายให้เห็นรถ ระดับน้ำ สถานที่ และสภาพความเสียหาย - ติดต่อบริษัทประกัน
แจ้งเหตุและสอบถามขั้นตอนการเคลม - ติดต่อไฟแนนซ์ หากรถยังผ่อนไม่หมด
สอบถามขั้นตอนและขอยอดปิดบัญชี - นำรถเข้าตรวจสอบโดยผู้เชี่ยวชาญ
เพื่อประเมินความเสียหายของเครื่องยนต์ ระบบไฟฟ้า ระบบไฮบริด และส่วนประกอบต่าง ๆ
ถ้ารถเป็น Total Loss แล้ว จะต้องผ่อนงวดต่อไปหรือไม่?
อย่าเพิ่งหยุดชำระค่างวดด้วยตัวเองทันทีหลังจากบริษัทประกันแจ้งว่าอาจเป็น Total Loss
ควรสอบถามทั้ง บริษัทประกันและไฟแนนซ์ ให้ชัดเจนก่อนว่า
- บริษัทประกันอนุมัติ Total Loss แล้วหรือยัง
- จำนวนเงินค่าสินไหมเท่าไร
- เงินจะจ่ายให้ใคร
- ยอดปิดไฟแนนซ์เท่าไร
- มีส่วนต่างหรือไม่
- สัญญาจะถือว่าปิดเมื่อใด
- ระหว่างรอดำเนินการยังต้องชำระค่างวดหรือไม่
ควรได้รับการยืนยันจากไฟแนนซ์ก่อนหยุดชำระ เพื่อป้องกันปัญหาการผิดนัดหรือยอดค้างที่อาจเกิดขึ้นตามสัญญา
สรุป รถยังผ่อนไม่หมด ประกันคืนทุน ต้องจ่ายเพิ่มไหม?
คำตอบคือ ต้องดูว่าเงินประกันที่ได้รับ เทียบกับยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์แล้วเป็นเท่าไร
จำง่าย ๆ ได้แบบนี้
ประกันจ่าย > ยอดปิดไฟแนนซ์
→ โดยหลักเงินเพียงพอสำหรับปิดยอด และอาจมีส่วนต่างเหลือ
ประกันจ่าย = ยอดปิดไฟแนนซ์
→ เงินพอดีกับยอดที่ต้องปิด
ประกันจ่าย < ยอดปิดไฟแนนซ์
→ อาจมีส่วนต่างที่ต้องจัดการกับไฟแนนซ์เพิ่มเติม
ดังนั้น หากรถยังผ่อนไม่หมดแล้วถูกน้ำท่วมจนเสียหายหนัก อย่าดูแค่คำว่า “คืนทุน”
สิ่งที่ควรขอให้ครบคือ
ทุนประกัน + ค่าสินไหมที่อนุมัติจริง + ยอดปิดบัญชีไฟแนนซ์
เมื่อมีครบทั้ง 3 ตัวเลข จึงจะตอบได้ชัดเจนว่า ต้องจ่ายเพิ่มหรือไม่
หากกำลังวางแผนเปลี่ยนรถหรือกำลังมองหาเงื่อนไขและข้อเสนอสำหรับรถ Honda สามารถดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่
โปรโมชั่นและช่องทางติดต่อ V Group Honda
อ้างอิงข้อมูล
- สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
เงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์เกี่ยวกับกรณีรถยนต์เสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) และหลักเกณฑ์ความเสียหายไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่ารถยนต์ในขณะเกิดความเสียหาย - สำนักงาน คปภ. – เอกสารความคุ้มครองความเสียหายจากภัยน้ำท่วม
ข้อมูลเกี่ยวกับเงื่อนไขและขอบเขตความคุ้มครองภัยน้ำท่วม - ธนาคารแห่งประเทศไทย – การกำกับดูแลธุรกิจการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่งรถยนต์และรถจักรยานยนต์
ข้อมูลเกี่ยวกับหลักเกณฑ์การกำกับดูแล การเปิดเผยข้อมูล ดอกเบี้ย ค่าบริการ และเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด - ธนาคารแห่งประเทศไทย – การแก้ไขหนี้เช่าซื้อ
ข้อมูลเกี่ยวกับการปิดบัญชีก่อนกำหนดและส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
