หรือไม่? พ.ร.บ. กับ ประกันภัยรถยนต์ ต่างกันอย่างไร (อัปเดต 2569)

พ.ร.บ. คุ้มครอง “คน” ส่วนประกันภัยรถยนต์คุ้มครอง “รถ”

พ.ร.บ. เป็นประกันภาคบังคับที่กฎหมายกำหนดให้รถทุกคันต้องมี ไม่มีไม่ได้ ผิดกฎหมาย และต่อภาษีไม่ได้ — แต่จ่ายเฉพาะค่ารักษาพยาบาลและค่าชดเชยชีวิตของคนเท่านั้น ไม่จ่ายค่าซ่อมรถแม้แต่บาทเดียว

ส่วนประกันภัยรถยนต์เป็นภาคสมัครใจ ไม่ทำก็ไม่ผิดกฎหมาย แต่เป็นตัวที่จ่ายค่าซ่อมรถคุณ ค่าซ่อมรถคู่กรณี และค่าเสียหายทรัพย์สินอื่น ๆ

พูดง่าย ๆ คือต้องมีทั้งคู่ — พ.ร.บ. คือขั้นต่ำตามกฎหมาย ประกันภัยคือสิ่งที่ทำให้คุณไม่ต้องควักเงินเป็นแสนเวลารถชน

พ.ร.บ. รถยนต์ คืออะไร

พ.ร.บ. ย่อมาจาก พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 เป็นประกันภัย “ภาคบังคับ” ที่รถทุกคันบนถนนต้องมีตามกฎหมาย

จุดประสงค์ที่แท้จริง

พ.ร.บ. ถูกออกแบบมาเพื่อ ให้ผู้บาดเจ็บจากอุบัติเหตุได้รับการรักษาทันที โดยไม่ต้องรอพิสูจน์ว่าใครผิดใครถูก โรงพยาบาลจึงรับรักษาได้เลยและไปเบิกกับบริษัทประกันทีหลัง

นี่คือเหตุผลที่ค่าเสียหายเบื้องต้นจ่ายให้ทุกคน ไม่ว่าจะเป็นฝ่ายถูกหรือฝ่ายผิด

ถ้าไม่มี พ.ร.บ. จะเป็นอย่างไร

• มีโทษปรับไม่เกิน 10,000 บาท
• ต่อภาษีรถประจำปีไม่ได้ เพราะกรมการขนส่งทางบกต้องใช้หลักฐาน พ.ร.บ. ที่ยังไม่หมดอายุ
• หากเกิดอุบัติเหตุ ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลของผู้ประสบภัยเองทั้งหมด

พ.ร.บ. คุ้มครองอะไรบ้าง (อัปเดตวงเงินใหม่ 2569)

ขั้นที่ 1 — ค่าเสียหายเบื้องต้น (ไม่ต้องพิสูจน์ถูกผิด)

จ่ายให้ทุกคนที่ได้รับบาดเจ็บ ไม่ว่าใครจะเป็นฝ่ายผิด

ความคุ้มครอง	วงเงินต่อคน
ค่ารักษาพยาบาล (จ่ายตามจริง)	ไม่เกิน 30,000 บาท
เสียชีวิต / ทุพพลภาพถาวร	35,000 บาท
บาดเจ็บแล้วเสียชีวิตภายหลัง	รวมไม่เกิน 65,000 บาท

ขั้นที่ 2 — ค่าสินไหมทดแทน (หลังพิสูจน์แล้วว่าเป็นฝ่ายถูก)

ความคุ้มครอง	วงเงินต่อคน
ค่ารักษาพยาบาล	ไม่เกิน 80,000 บาท
เสียชีวิต / ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง	500,000 บาท
สูญเสียอวัยวะ / ทุพพลภาพ	200,000 – 500,000 บาท
ค่าชดเชยรายวัน (นอนโรงพยาบาล)	วันละ 200 บาท สูงสุด 20 วัน

สำนักงาน คปภ. ออกคำสั่งนายทะเบียนที่ 51/2568 ปรับ วงเงินความคุ้มครองสูงสุดต่ออุบัติเหตุหนึ่งครั้งเป็น 20 ล้านบาท มีผลตั้งแต่ 1 สิงหาคม 2568 เป็นต้นไป

ประเภทรถ	วงเงินเดิม	วงเงินใหม่
รถไม่เกิน 7 ที่นั่ง	5,000,000 บาท	20,000,000 บาท
รถเกิน 7 ที่นั่ง	10,000,000 บาท	20,000,000 บาท

และที่สำคัญคือไม่มีการปรับขึ้นเบี้ยประกัน — เหตุผลคือช่วง 1-2 ปีที่ผ่านมาไทยเกิดอุบัติเหตุหมู่บ่อยครั้ง วงเงินเดิมไม่พอเฉลี่ยให้ผู้ประสบภัยจำนวนมาก ส่วนประกันภัยภาคสมัครใจกำหนดวงเงินความรับผิดต่อชีวิตขั้นต่ำ 20 ล้านบาทต่อครั้งเช่นกัน เริ่ม 1 มกราคม 2569

สิ่งที่ พ.ร.บ. ไม่คุ้มครอง (ข้อที่คนเข้าใจผิดมากที่สุด)

• ค่าซ่อมรถของคุณ
• ค่าซ่อมรถคู่กรณี
• ทรัพย์สินที่เสียหาย เช่น รั้วบ้าน เสาไฟ ราวสะพาน
• รถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม
• ค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถระหว่างซ่อม

ประกันภัยรถยนต์ (ภาคสมัครใจ) คืออะไร

คือประกันที่คุณเลือกซื้อเพิ่มเอง เพื่ออุดช่องว่างที่ พ.ร.บ. ไม่ครอบคลุม โดยเฉพาะ ความเสียหายต่อตัวรถและทรัพย์สิน

ประเภท	ซ่อมรถเรา	ซ่อมรถคู่กรณี	รถหาย/ไฟไหม้	ต้องมีคู่กรณี
ชั้น 1	✅	✅	✅	ไม่ต้อง
ชั้น 2+	✅	✅	✅	ต้องมีรถชนรถ
ชั้น 2	❌	✅	✅	–
ชั้น 3+	✅	✅	❌	ต้องมีรถชนรถ
ชั้น 3	❌	✅	❌	–

ชั้น 1 คุ้มครองครบที่สุด ชนเองก็ซ่อมได้ ไม่มีคู่กรณีก็เคลมได้ เหมาะกับรถใหม่หรือรถที่ยังผ่อนอยู่ ส่วน ชั้น 2+ และ 3+ คุ้มค่าสำหรับรถอายุ 5-10 ปี ที่ยังอยากได้ค่าซ่อมรถตัวเอง แต่ไม่อยากจ่ายเบี้ยเท่าชั้น 1

ตารางเปรียบเทียบ พ.ร.บ. กับ ประกันภัยรถยนต์

6,000 – 25,000 บาทหัวข้อ	พ.ร.บ. (ภาคบังคับ)	ประกันภัยรถยนต์ (ภาคสมัครใจ)
บังคับตามกฎหมาย	ต้องมีทุกคัน	เลือกได้
ไม่มีแล้วผิดกฎหมาย	ปรับไม่เกิน 10,000 บาท	ไม่ผิด
ใช้ต่อภาษีรถ	ต้องใช้	ไม่เกี่ยว
คุ้มครองคน	✅	✅
คุ้มครองรถตัวเอง	❌	✅ (ชั้น 1, 2+, 3+)
คุ้มครองรถคู่กรณี	❌	✅
ทรัพย์สินบุคคลภายนอก	❌	✅
รถหาย / ไฟไหม้	❌	✅ (ชั้น 1, 2, 2+)
วงเงินสูงสุดต่อครั้ง	20 ล้านบาท	ตามกรมธรรม์ (ขั้นต่ำ 20 ล้าน)
เบี้ยโดยประมาณต่อปี	645 – 1,182 บาท	6,000 – 25,000 บาท

ต่อ พ.ร.บ. รถยนต์ ราคาเท่าไหร่ (2569)

ราคา พ.ร.บ. ไม่ขึ้นกับรุ่นรถหรือราคารถ แต่ขึ้นกับ ประเภทรถ เท่านั้น — Honda City กับ Honda CR-V จ่ายเท่ากัน

ประเภทรถ	เบี้ยรวมภาษีอากร
รถเก๋ง / รถยนต์นั่งไม่เกิน 7 ที่นั่ง	645.21 บาท
รถกระบะบรรทุก	967.28 บาท
รถตู้ / รถโดยสารเกิน 7 ที่นั่ง	1,182.35 บาท
รถจักรยานยนต์ ไม่เกิน 75 cc	161.57 บาท
รถจักรยานยนต์ 75-125 cc	323.14 บาท
รถจักรยานยนต์ 125-150 cc	430.14 บาท
รถจักรยานยนต์ เกิน 150 cc	645.21 บาท
รถจักรยานยนต์ไฟฟ้า	323.14 บาท

พ.ร.บ. กับภาษีรถยนต์เป็นคนละอย่างกัน — พ.ร.บ. คือประกัน ส่วนภาษีคือเงินที่จ่ายให้รัฐ แต่ต้องต่อ พ.ร.บ. ก่อนถึงจะต่อภาษีได้

เอกสารและขั้นตอนต่อ พ.ร.บ.

เอกสารที่ต้องเตรียม

1. สำเนาทะเบียนรถ (หรือเล่มจริง)
2. บัตรประชาชนเจ้าของรถ
3. พ.ร.บ. เดิม (ถ้ามี)

ต่อได้ที่ไหนบ้าง

• ศูนย์บริการรถยนต์ที่ให้บริการต่อ พ.ร.บ. และภาษี
• บริษัทประกันภัย / ตัวแทน
• สำนักงานขนส่งจังหวัด
• เคาน์เตอร์เซอร์วิสในร้านสะดวกซื้อ
• ออนไลน์ผ่านเว็บไซต์กรมการขนส่งทางบก

ต่อล่วงหน้าได้ 90 วันก่อนหมดอายุ — แนะนำให้ต่อพร้อมกับตอนเข้าเช็กระยะประจำปี

เกิดอุบัติเหตุ ใช้ พ.ร.บ. อย่างไร

1. แจ้งตำรวจและบริษัทประกัน ทันทีที่เกิดเหตุ
2. เข้ารักษาที่โรงพยาบาล แจ้งว่าใช้สิทธิ์ พ.ร.บ. โรงพยาบาลจะเบิกตรงกับบริษัทประกัน
3. เตรียมเอกสาร — สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนรถ ใบขับขี่ ใบแจ้งความ ใบเสร็จค่ารักษา สำเนาหน้าบัญชีธนาคาร
4. ยื่นเรื่องภายใน 180 วัน นับจากวันเกิดเหตุ
5. รับเงินภายใน 7 วัน ตามที่กฎหมายกำหนด นับจากวันที่บริษัทได้รับคำร้องพร้อมเอกสารครบถ้วน (ในทางปฏิบัติมักอยู่ที่ 7-15 วันทำการ)

คำถาม

มี พ.ร.บ. แล้ว ยังต้องทำประกันชั้น 1 อีกไหม?
ถ้าอยากให้มีคนจ่ายค่าซ่อมรถคุณ — ต้องทำ เพราะ พ.ร.บ. ไม่จ่ายค่าซ่อมรถเลยแม้แต่บาทเดียว โดยเฉพาะรถใหม่หรือรถที่ยังผ่อนอยู่ ควรมีชั้น 1

พ.ร.บ. ขาด แต่ยังไม่เกิดอุบัติเหตุ ทำอย่างไร?
ต่อใหม่ได้ทันที ไม่มีค่าปรับย้อนหลังในส่วนของ พ.ร.บ. เอง แต่ถ้าภาษีขาดด้วยจะมีค่าปรับภาษี 1% ต่อเดือน และถ้าขาดเกิน 3 ปีทะเบียนจะถูกระงับ

พ.ร.บ. คุ้มครองคนขับด้วยหรือไม่?
คุ้มครอง แต่ถ้าคนขับเป็นฝ่ายผิด จะได้รับเฉพาะค่าเสียหายเบื้องต้น (ค่ารักษาไม่เกิน 30,000 บาท) ไม่ได้รับค่าสินไหมทดแทนส่วนเพิ่ม

ผู้โดยสารและคนเดินถนนได้รับความคุ้มครองไหม?
ได้ทุกคน พ.ร.บ. คุ้มครอง “ผู้ประสบภัยจากรถ” ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นคนขับ ผู้โดยสาร คนเดินเท้า หรือคนในรถคู่กรณี

ต่อ พ.ร.บ. ที่ไหนถูกที่สุด?
ราคา พ.ร.บ. ถูกกำหนดโดย คปภ. เท่ากันทุกที่ ต่างกันแค่ค่าบริการเสริม จึงควรเลือกที่สะดวกและเชื่อถือได้มากกว่าเลือกที่ถูกที่สุด

วงเงิน 20 ล้านบาท หมายความว่าได้เงิน 20 ล้านเลยหรือ?
ไม่ใช่ครับ 20 ล้านคือ เพดานสูงสุดต่ออุบัติเหตุหนึ่งครั้ง ที่แบ่งเฉลี่ยให้ผู้ประสบภัยทุกคน ส่วนวงเงินรายบุคคลยังคงเป็นไปตามตารางด้านบน (สูงสุด 500,000 บาทต่อคนกรณีเสียชีวิต)

• พ.ร.บ. = คุ้มครองคน — บังคับ ราคาถูก แต่ไม่จ่ายค่าซ่อมรถ
• ประกันภัย = คุ้มครองรถ — ไม่บังคับ แต่คือตัวที่ช่วยคุณจริงตอนรถพัง
• ต้องมีทั้งคู่ จึงจะอุ่นใจเต็มร้อย

ปีนี้ข่าวดีคือวงเงิน พ.ร.บ. เพิ่มเป็น 20 ล้านบาทต่อครั้งโดยไม่ขึ้นเบี้ย — เป็นจังหวะดีที่จะเช็กว่า พ.ร.บ. ของคุณยังไม่หมดอายุ

ข้อมูลอ้างอิง ณ เดือนสิงหาคม 2569 — วงเงินความคุ้มครองอ้างอิงคำสั่งนายทะเบียนที่ 51/2568 ของสำนักงาน คปภ.